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觀點/不只是用手機付款 你應該知道的「行動支付」

「行動支付」一詞,其實講了已有不少時間,而正式在台推出的Apple Pay,更不是第一個搶進市場行動支付服務,早在更早之前Google就已經透過Google Wallet提供行動支付服務,並且可用於App內或網頁交易付款,而中國地區也藉由手機掃碼方式推行多種支付服務。

扣除先前金管會因應洗錢、盜刷等風險,要求所有境外支付服務使用資料必須在台灣境內完成的法規,目前多數採用掃碼、趨近感應等方式的支付服務,由於多半都是透過手機操作完成,因此被人視為「行動支付」,但其實像目前已經在台灣地區開放的Apple Pay,過去Google在美國等地區推行的Google Wallet,除了可藉由趨近感應方式在零售通路完成消費,同時也能進一步完成App內、網頁服務內容的付款動作,即便是在中國主要使用的手機掃碼方式,不但可做到通路端或服務內容端付款,甚至還能彼此互掃匯款。

簡化付費流程、確保交易安全,讓更多消費者願意使用

以目前諸多廠商推行的支付服務,說簡單就是為了簡化付費流程,並且將敏感的信用卡、金融卡與個人資訊藉由虛擬化加密,即便使用者發現設定在裝置內的虛擬信用卡遭盜刷,僅需將這張虛擬信用卡停止支付,原本實體信用卡並不會直接受到影響,因為在裝置內所設定的虛擬信用卡實際採用卡號,與原本實體信用卡的卡號並不相同,而無需將原本實體信用卡停卡。

藉由簡化付費流程、虛擬化保護個資,使得此類支付服務更能確保交易安全與便利,進而加速連結更多的實際消費行為。除此之外,將交易內容數位化也有助於消費者透過記帳等方式了解個人消費,而零售通路端也能藉由數位化連結將消費明細,或是店內宣傳內容等資訊直接傳遞到消費者手持裝置,進而實現無紙化商業運作模式。

感應支付之外,更重要的是簡化App內、網頁填寫資料等麻煩

至於在實際消費部分,除了加快付費流程、確保交易安全,更重要的還是減少使用者必須攜帶多張卡片、紙鈔或大把零錢麻煩,並且能夠透過手機優雅地完成付款動作。而就零售通路而言,除了藉由趨近感應等支付方式,部分店家更可藉由掃碼交易等方式進行收款,即便沒有刷卡機也能經營店面運作,相當適合沒有實體店面的服務業者如美甲師、夜市擺攤業者等使用。

另一方面,支付服務同時簡化App內、網頁內容的交易麻煩程度,相比傳統線上購物通常必須填寫繁瑣個人資訊,同時可能面臨資料遭盜用風險,甚至透過螢幕相對較小的手機輸入這些資料也很不容易,因此諸如Apple Pay等支付服務更著重改善此類問題,而非僅聚焦在趨近感應支付等應用,甚至也期望藉由虛擬化改善過去必須隨時記得攜帶各種會員卡換取優惠的模式,隨身攜帶手機即可完成支付、累積會員優惠及點數等應用。

Apple Pay並非為了搶奪市場,更可能協助擴大支付服務市場規模

部分市場認為,Apple Pay目前僅能用在iOS裝置、Mac系列機種,顯然是為了搶奪支付服務市場,但實際上還是跟蘋果從硬體、軟體到服務端的整合度相當高,因此在考量交易安全之下,並未規劃開放iOS裝置的NFC功能讓其他服務使用,同時目前在App內與網頁服務所提供Apple Pay交易功能,目前也僅支援iOS裝置或Safari瀏覽器使用。

若消費市場因為Apple Pay服務加入,進而帶動更明顯的行動支付消費行為,或是讓使用者更習慣透過各類支付服務進行交易,進而創造不同消費使用情境,如此才能讓支付服務的使用模式更為自然,就像許多中國消費者已經習慣用手機掃碼支付各種生活費用,而非直覺地拿出信用卡或金錢支付款項。

因此在Apple Pay開始進入台灣市場,加上三星的Samsung PayGoogle所提Android Pay都將陸續進駐台灣,同時配合既有可對應多數Android裝置使用,一樣對應綁定虛擬卡號以手機趨近感應完成支付的t Wallet+,或是諸如PChome Pi行動錢包街口支付GOMAJI Pay等藉由掃碼完成交易的支付方式,預期將能帶動更顯著的支付服務使用規模,進而讓更多App、網頁服務內容都能與各類行動支付結合,並且銜接更多金融商機。

目前各項支付服務雖然都有其各自便利與使用優勢,但相對地也還是有不少不足之處,例如Apple Pay確實目前僅對應蘋果裝置使用,同時現階段在台灣對應信用卡類別也還不算多,甚至還無法對應金融卡等卡別使用,而t Wallet+雖然可對應多數Android手機使用,卻仍無法像Apple Pay、Samsung Pay或Android Pay有更廣泛的App內,以及網頁服務支付整合等,因此預期在一段時間後將會依據市場需求再做更具體調整。

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